全国政协委员金李：提升个人养老金产品“获得感”“流动性”_3

去年全国两会期间，全国政协委员、南方科技大学副校长金李在“委员通道”分享了关于银发经济的思考，呼吁全社会为“优雅地老去”创造空间。今年全国两会，他继续关注这项有温度的事业。

“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”“发挥各类商业保险补充保障作用”……“十五五”规划建议为未来5年养老金融发展指明了方向。“金融机构可从激励机制、产品设计、服务生态等三个维度发力，吸引年轻人更积极地参与个人养老金积累。”金李在接受《中国银行保险报》记者专访时表示。

2025年3月，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，建立多元主体参与、多类产品供给，有效满足多样化需求的商业养老金融体系。随着个人养老金制度从先行试点到全面实施，养老理财、商业保险年金、养老储蓄等产品日益丰富，为老百姓增厚养老“钱袋子”带来更多选择。

应对老龄化社会，需要社会公众未雨绸缪。面向年轻人，一方面，优化税收激励模式，提升“获得感”。“目前的税收优惠主要利好缴纳的中高收入群体，对大量处于起征点附近的年轻人吸引力有限。”金李认为，可探索“财政补贴+税收递延”的双重激励模式，对低收入或纳税门槛以下的年轻群体给予适当的缴费财政补贴，让政策红利更普惠、更直观。另一方面，增强产品吸引力，解决“流动性”顾虑。“年轻人对长期封闭运行有天然的流动性担忧。”金李建议，银行保险机构可开发更具针对性的产品，例如，将个人养老金与特定场景结合，允许在购房、大病医疗等特殊情况下适度放宽领取限制。探索“默认资产配置”服务，帮助缺乏投资经验的年轻人平滑波动、穿越周期。

此外，构建“金融+生活”服务生态，让养老金融更可感可知。“金融机构不能止步于卖产品，更要做深服务。比如，将个人养老金账户与健康管理、养老社区入住权益等挂钩，让年轻人从现在就能感知到未来的养老服务保障。”金李表示，与此同时，还要利用数字化手段做好投资者教育，用年轻人听得懂的语言讲好长期复利的故事，把“被动开户”转化为“主动储备”。